我的生活随笔我会根据自己对不同保险产品的理解、不同类型产品应该选大公司还是小公司、应该买多少保额、保多久，最终得到
今天我们以一个标准90后三口家庭（30岁的男主+30岁的女主+0岁的女宝宝）为例，看他们的定制方案应该怎么做。
用人嘉峪关 天气预报话说：限米煮限饭，合理安排手中预算，给自己家里人最大程度、最刚需的保障，下面这份方案，综合当下的年交保费在1万元内。
重要声明：具体应该给不同家庭成员买多少保额？买多长保险期限为好，还要跟每个家庭的实际情况结合，下面分享仅为举例，未必适用于所有人。大家不同需求可以付费给精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
利用好有限保费预算，通过定期寿险+定期重疾险+1年期意外险+6年保证续保的高额医疗险，撬动了高保额的风险保障。
精算君是考虑通过缩短保障期限来降低保费开支，缩短至20年，20年正好可以覆盖女儿的成长期，建议配置目前最低价格的国富人寿定海柱定期寿险，这款产品价格进一步刷新了中国定期寿险市场的地板。但是在健康告知门槛上多了“不明性质的结节或肿块”、“过去5年是否有连续住院7天及以上”的问询。
如果不符合上述健康告知要求，可转向备选的定期寿险，由经营时间更久的中型中外合资保险公司同方全球人寿承保的臻爱优选定期。
选择亚太财险的个人综合意外险，最大的特点是就是意外身故/伤残保额高，最高可以买100万，还有20万猝死保障+300万航空意外死亡/伤残保障+3万元的意外事故医疗费用报销（限社保报销范围内的医疗费）
如果希望买大公司的产品，备选产品是国寿财险承保的个人综合意外险，意外身故/伤残保额降低为50万，不保猝死和航空意外。
本次方案建议配置的国富人寿的嘉和保重疾险，保额40万，定期保障至70岁，精算君给这款产品的定位是“疾病保障期权、各项保障都还不错、定期高杠杆重疾险中的最佳产品”。
这款产品覆盖重疾单次赔（前15年且50岁前罹患重疾额外多赔50%保额）+多次轻中症疾病额外赔+可选恶性肿瘤额外赔100%保额（间隔期最长3年），定期保至70岁，能完整覆盖男女主人的工作周期，提供最刚需的大病补偿。
如果想进一步降低保费预算，备选产品是瑞泰瑞盈重疾险，保额50万，仅选择保重疾（全部预算集中到损失程度最严重的疾病上），不选轻症责任，选择保至60岁，交费至60岁，30岁男主每年交费1840元，30岁女主每年交费1465元。
医疗方面精算君建议配置人保健康的好医保6年保证续保产品，备选产品是众安财险的尊享E生2019。
虽然众安尊享是1年期产品，而好医保是6年保证续保产品，但是后者的可选医疗责任更丰富，支持的核保手段也更多一些，在保障丰富程度和告知便利性上有一定优势。
另外，我觉得E生保保证续保版也是一个不错的备选，虽然价格比较昂贵，单也是大公司承保，而且刚进行了产品升级。
还是熟悉的方案，意外 + 医疗 + 重疾保障，并且考虑到预算控制，专注于儿童成长期内的保障方案，孩子成年人后再自行购买其他产品。
横琴人寿大黄蜂3.0 + 瑞泰人寿晴天保保的组合，一个前期高保额（15年内患重疾+50%），一个后期高保额（重疾保额前10年递增至基本保额的175%并持续维持），Perfect！
-> 医疗险仍然是可选人保健康6年保证续保的好医保，备份产品是众安财险的尊享E生2019
-> 儿童意外健康险，配置平安财险的未成年人万元护产品，兼顾了意外身故/残疾 + 意外受伤门急诊/住院医疗费报销 + 疾病住院医疗费用报销。
这款万元护的疾病住院医疗费用报销责任，可以作为上面人保健康好医保或者众安财险尊享E生2019医疗险的有效补充。
因为无论是好医保或者尊享E生，每年都有1万元的绝对免赔额，简单理解：所发生的实际医疗费用 – 社保已经报销部分后，再扣除这1万元绝对免赔额，这两款产品才会开始理赔。
但是，这1万元免赔额又可以用其他商业医疗险的理赔额来抵扣，这就是万元护产品最核心的作用之一。
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其实，男女主的这份新方案是在第一部分最节约预算方案的基础上进行了升级：主要增加了身故保额/重疾保额/轻中症疾病保额/癌症二次赔保额，并且延长了保险期限。
-> 定期寿险，仍然配置了国富人寿定海柱定寿（备选同方全球臻爱优选定寿），保额升级到150万，保险期间延长至30年，覆盖男女主退休前的完整工作周期。
-> 重疾险，将国富人寿嘉和保定期产品升级为三峡人寿达尔文2号重疾险（男主备选产品是信泰人寿超级玛丽2020max），基本保额购买60万，保险期间延长至终身。
三峡达尔文和信泰超级玛丽最大的优势在于60岁前罹患重疾可以额外赔50%保额，即在60岁前男女主人都可以享受到90万的重疾保额，得到了比较充足的大病收入补偿。
信泰超级玛丽多了两项心血管重疾（心梗+冠脉搭桥术，同种复发）二次赔责任，可以作为男主重疾备选。
2、将瑞泰人寿晴天保保复星健康妈咪保贝，选重疾不分组二次赔+特定重疾/罕见重疾额外赔，保障至终身
这个调整，既兼顾了孩子成年期内的重疾高保额，也兼顾了孩子首次患重疾后有重疾二次赔（不分组二次赔！！）的有效保障。从期限来讲，既有长期妈咪保贝垫底保障，也有定期大黄蜂3.0额外加保。
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考虑到成年男性重疾特征，癌症（占比50%）VS 心脏重疾（占比20%-25%），因此我给男主在三峡达尔文2号有较为全面的重疾+癌症二次赔保障基础上，增加一份来自海保人寿的芯爱2号重疾险。
芯爱2号提供5种特定心脏轻症（）和5种特定心脏重疾（）的复发二次赔保障，赔付额度分别为基本保额的30%和100%。
考虑到成年女性重疾特征：癌症占比超80%，因此我给女主在三峡达尔文2号有较为全面的重疾+癌症二次赔保障基础上，增加一份来自昆仑健康保的康爱保癌症保险。
康爱宝的备选产品是瑞泰人寿的泰安心癌症保险，虽然泰安心比康爱保略贵一些，但是泰安心支持智能核保，对比有点结节、息肉的女性更友好。
主要升级重疾保障，在上一份方案的基础上，将原来定期的横琴人寿大黄蜂3.0替换成三峡人寿达尔文2号，保留复星健康的妈咪保贝。
这样的组合，在儿童成长期内依靠妈咪保贝的特定重疾保障提高保额。在孩子60岁前首次患重疾，一直都有的50%增额赔偿（达尔文2号除50万之外额外赔25万）。加上妈咪保贝的重疾不分组二次赔、达尔文2号的癌症二次赔责任，基本上孩子当下、将来的高发重疾+轻中症保障都全覆盖了。
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在三峡人寿达尔文2号的基础上，额外配置一份信泰人寿的完美人生守护尊享版，这款产品提供重疾分6组赔6次保障（癌症单独分组），而且每次重疾理赔后，下一次重疾保额将会递增10%，还提供最高比例的轻中症额外赔，并且可选癌症二次赔。在没有获赔过重疾保险金的情况下身故，可以赔保额。
癌症占重疾比例最高（男50%/女80%），但是癌症临床治愈率近几年已经提高很多，我们终身带癌生存、或者癌症被临床治愈后，我们再患其他重疾的概率，会大大提高。
从亚太财险的一年期意外险升级为爱心人寿的长期意外险，提高了猝死保障和各种公共交通工具意外身故/伤残保障，虽然牺牲了意外医疗费用报销责任，但是换回了更高保额、更稳定的长期险。
PS：1年期意外险虽然性价比高，但是每年都要重新投保，存在产品下架问题，而且随着年龄增长，特别是进入55-60岁后，我们几乎不可能买到单一产品支持这么高的意外保额。
（1）复联超越保的免赔额更高，达到了1.5万/每年，但是每年没有理赔免赔额逐年递减1000元，最多可以减少5000元，即免赔额下降到1万元。好医保是6年保证续保期间共享1万元的免赔额。
从保障实用性角度说，精算君推荐复联超越保主要是看中它「支持公立医院的国际部/vip部/特需部的治疗费用报销」这项责任。
（2）增加京东安联财险的儿童私立诊所门急诊医疗费报销产品，这款产品适用于北上广深杭州五个地方的家长，覆盖私立儿科诊所包括：睿宝儿科、嘉会医疗、圣瑞医疗、联合医务、妈咪知道、优合诊所、小苹果儿科、知贝儿科、唯儿诺等。
慧馨安组合妈咪保贝，可以让孩子在成年后拿到超高保额的重疾+轻症+中症保额，又可以享受到首次患癌后的癌症二次赔和首次患重疾后再患重疾的二次赔。
今天一口气整理了那么多套方案，不知道大家发现了没有，不同人群、不同预算、不同保障需求甚至不同家族病史下，保险方案的搭配是多种多样，很有意思。
当然，没有一款保险产品敢说自己是最优解，只有适合你的预算和消费心理门槛的（例如大家最关心的保险公司大小，你是否在意）并通过多产品综合搭配出来的一套组合方案，才是最优的。
具体到某一个家庭，应该给不同家庭成员买多少保额、买多长保险期限为好？还要跟实际情况结合。今天的分享仅为举例，未必适用于所有人。大家有不同需求可以付费找精算君讨论家庭综合保险方案的定制。
金融是指以银行为中心的各种形式的信用活动，以及在信用基础上组织起来的货币资金的融通。广义的金融，包括与货币有关的一切经济活动这注定了每个人都离不开金融。金融的内涵广泛，涉及银行、保险、证券市场、国家财政、国际贸易等等。从基金股票到外汇期货，从利率调整到物价上涨，从买房贷款到百姓存款，都与金融学有关系。金融学理论一共包括三部分，即货币理论、银行理论、金融理论。工资待遇很高，金融类机构对人才学历的要求很高，所以要考入名校，一般高于一本线上50分以上的金融学专业，而且还要升到研究生、博士发展机会才会大，特别是从事证券业、银行业。金融学和经济学有区别：经济学比较宏观，它包括金融、国际贸易、财政、税收、保险、会计、统计等相关学科，杂而不精；金融学相对比较微观，专指货币资金的融通和运作。经济学研究的主要是经济关系及资源配置，金融学研究的主要是资金流通及货币信用。金融学要比经济学实用，尤其在短期资本和财富运用、增值方面、它的知道作用更大。金融学专业对学生数学的要求较高，尤其是证券、保险类，其中保险涉及保险精算师的职业资格考试，数学科目非常难，但待遇非常优厚。毕业生进入证券投资、证券及保险相关工作需要分析大量数据，需要良好的英语基础以及计算机应用技能。从事金融工作应具备良好的心理素质，以承担投资风险带来的巨大的心理压力，最好有海外银行实习经历。国家中央机关及其直属机构录用公务员职位招聘比较多的专业之一。挂科率比较高的专业之一，高中语文、数学、英语好占优势。尽量要考入金融密集的城市，比如北京、上海、广东、深圳等。相关证书有注册会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）、美国注册管理会计师（CMA）、美国注册会计师（USCPA）、税务师、银行业专业人员职业资格、证券业从业人员资格、期货从业人员资格、经济专业技术资格。就业方向一般为金融、银行、信用社、保险公司证券、信托、基金机构、财政、税务、资产管理公司、高校或研究所、会计师事务所、资产管理公司、金融租赁公司、担保公司、保险经纪公司。主要课程包括金融学/国际金融学/金融市场学/国际结算/国际投资学/金融市场营销学/金融法/金融经济学/金融工程学/国际财务管理/金融工程学/保险学/证券投资学/商业银行经营与管理/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/电子商务及应用/政治经济学/宏观经济学/会计学/统计学/财政学/货币银行学/国际经济学/计量经济学/经济法。
金融工程专业注重经济数学、微观金融教学以及金融实务操作技能的培养，具有鲜明的技术性和应用性特色。培养具备金融工程方面的理论知识和业务技能，可进入银行、证券、保险、投资等金融机构，或者在企业及其他机构从事金融产品研发、风险管理、资产定价等工作。金融工程工资待遇高，需要扎实的数学基础才能学好，实际上金融圈顶级人才大部分都是数学和物理的博士。高中语文、数学、英语好占优势。相关证书有注册会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）、美国注册管理会计师（CMA）、美国注册会计师（USCPA）、税务师、银行业专业人员职业资格、证券业从业人员资格、期货从业人员资格、经济专业技术资格。金融学和金融工程的区别：金融学一般研究利率、汇率、货币供应等；金融工程则主要依赖金融衍生工具，如期货、期权、远期、互换等等，从侧重点上来看，金融工程更重视数理技术；金融学注重经济知识。金融工程比金融学的学习内容更精专、更细、更微观。学习金融行业内的技术、操作和原理，金融学是在宏观角度研究，管理成分较大。一般就业方向为跨国公司、金融、银行、证券公司、保险公司、外汇管理部门、财政、税务、投资公司、信托公司、期货、网络公司。主要课程包括微观经济学/宏观经济学/计量经济学/会计学/货币银行学/金融工程学/证券投资学/固定收益证券/金融衍生品市场与管理/运筹学及实验/金融风险管理/国际金融学/公司金融/金融会计/金融统计与分析应用/保险与精算/投资银行学/金融法/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/统计学/会计学/财政学/计量经济学/货币银行学/金融数学/财务管理/固定收益分析/期货期权/投资分析数量方法。
保险业、银行业、证券业被称为现代金融的三大支柱。社会上不少人认为保险专业就业就是推销保险。其实保险是一个具有完备体系的产业，包括险种的设计、保费的定制、保险的销售等一系列内容，每一个环节都需要不同层次保险人才参与，也涉及了法律和多种专业技术知识，因此保险学是一种复合学科，需要宽口径教学。保险业的就业层次梯度很大，有的岗位入职门槛较低。需要的人才能力也很宽泛，不光需要吃苦难劳的营销人员，也需要具有比较深厚的理论素养的本科层次的专业人才。本专业的研究生方向有：保险学、金融学、统计学、计量经济学、会计学、金融工程、西方经济学、财务管理等。高中语文、数学好的学生有优势。就业方向一般为保险、社会保障机构、银行、监管机构、外贸公司、企事业单位。主要课程包括宏观经济学/微观经济学/国际经济学/风险理论/金融市场学/货币银行学/风险管理/财产保险/计量经济学/会计学/保险学/经济法/人身保险/再保险/保险会计/保险营销学/保险原理学/精算学/财务管理/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/管理学。
投资是指经济主体（企业或个人）为了获得未来收益，在一定时期内向一定领域放足够数额的资金或实物的货币等价物的经济行为，这一过程的结果因存在风险而呈现不确定性。股票、债券、银行存款、建设厂房都是投资范围。投资分为实物投资、金融投资、人力投资。而投资学研究的就是投资规律，核心是以效用最大化准则为指导，获得个人财富配置的最大化。比如把个人、机构的有限资源分配到股票、国债、不动产等资产上，以获得合理的现金流量和风险、收益率。学习本专业要具备较强的逻辑推理能力、敏锐的市场洞察力，还要对数字敏感。工资待遇很高，如果从事投资工作，须性格开朗，善于与人沟通。开设投资学专业的高校较少，开设本专业的学校一般是名牌大学，因此毕业生有比较强的竞争力。高中语文、数学好的学生有优势。相关证书有注册会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）、美国注册管理会计师（CMA）、美国注册会计师（USCPA）、税务师、银行业专业人员职业资格、证券业从业人员资格、期货从业人员资格、经济专业技术资格。就业方向一般为证券、投资咨询、会计事务所、资产评估事务所、保险公司、银行、咨询公司等。主要课程包括西方经济学/政治经济学/投资银行学/货币银行学/会计学/计量经济/证券投资学/投资案例分析/国际投资/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/财务管理/固定收益分析/期货期权/投资分析数量方法/证券理论/投资学/投资项目评估/房地产金融与投资/跨国公司投资/建设项目管理。
金融数学的核心内容是现代数学与计算技术在金融领域的应用，研究不确定随机环境下的投资组合的最优选择理论和资产的定价理论。它是一门新兴的交叉学科，由于该学科与我国金融改革和发展有紧密的联系，所以发展很快，是目前比较活跃的前沿学科之一。需要对数学和计算机感兴趣，并且基础扎实，目前全球性金融数学家的短缺，因此该专业的就业前景十分看好。就业面虽然相对较广,但对毕业生专业能力要求较高。高中语文、数学、英语好的学生占优势。相关证书有注册会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）、美国注册管理会计师（CMA）、美国注册会计师（USCPA）、税务师、银行业专业人员职业资格、证券业从业人员资格、期货从业人员资格、经济专业技术资格。一般就业方向为银行、证券公司、财政、税务、保险、外汇、信托、能源公司、大型钢铁公司、航空公司、矿业公司、投资公司、投资咨询顾问公司。主要课程包括数理金融学/数学金融学/分析金融学/运用数学建模/理论分析/数值计算等定量分析/金融会计/金融统计与分析应用/保险与精算/投资银行学/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/统计学/财政学/计量经济学/货币银行学/金融数6月西安天气预报学/财务管理/固定收益分析/期货期权/投资分析数量方法。
信用管理是授信者对信用交易进行科学管理以控制信用风险的专门技术。信用管理的主要功能包括五个方向：1、征信管理2、授信管理3、账户控制管理4、商账追收管理5、利用征信数据库开拓市场或推销信用支付工具。随着我国信用管理体系和信用制度的不断完善，全球经济一体化进程的加快，信用管理行业的人才需求也在不断加大，从事高级财务评估的会计师事务所，就急需具备信用管理知识的人才来完成评估业务。市场对于高端人才的需求很大，可授经济学或管理学学士学位。高中语文好的学生占优势，工资待遇高。一般就业方向为银行、财政、金融、海关、征信、保险、信用评级、资产评估、会计师事物所、风险管理、审计、新闻媒体。主要课程包括信用管理学/管理信息系统/经济法/市场调查与分析/会计学/财务管理/国家信用管理体系/金融计量学/资产评估与管理/财务报表分析/信用法律法规/信用保险/金融企业会计/企业与个人信用管理/公司理财/客户关系/资本运作/信用和市场风险管理/企业和个人信用管理/征信数据库应用开发/资信评估/客户关系管理/概率论与数理统计。
本专业旨在培养经济与金融专业方面的知识及理论，培养能在经济和金融活动中进行实际工作的高层次金融人才。经济与金融专业为经济、金融、工商、政治、法律、社会等各界及各社会科学学术界培养既掌握系统的经济学与金融学理论和分析方法，又具备解决现代经济特别是金融领域中实际问题的技能，既具有国际视野，同时也了解中国国情的高素质复合型人才，高中语文、政治好的学生占优势。相关证书有注册会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）、美国注册管理会计师（CMA）、美国注册会计师（USCPA）、税务师、银行业专业人员职业资格、证券业从业人员资格、期货从业人员资格、经济专业技术资格。就业方向一般为政府机关、证券、投资、银行、商业银行、保险公司、基金、大型工商企业。主要课程包括微观经济学/宏观经济学/货币银行学/投资学/国际金融学/金融衍生产品市场/金融随机分析/金融经济学/高等数学/线性阳湖天气预报代数/概率论与数理统计。
精算学专业主要学习经济学、管理学、数学等方面的知识，还有风险管理与保险、精算与风险管理等方面的知识，能够进行精算、资产配置、风险管理方面的工作。精算师绝对的高薪职业，主要是新保险产品开发设计和保险产品管理工作，年薪上百万。高中语文、数学、计算机好占优势。精算师分为：北美精算师、英国精算师和中国精算师，其中北美精算师、英国精算师在中国是被认可的，中国精算师在中国部分企业认可，大部分都是中资企业。北美精算师和英国精算师必须有外语底子，因为每一科课本和试题都有将近700全英文的书籍。还有一般精算实习的最低门槛是至少通过前四门的北美精算师考试，此外精算实务对EXCEL的依赖很大，因此对实习生而言，必须熟练EXCEL操作，而且熟悉且能够运用VBA解决实际问题则很有必要。主要就业方向为保险、金融。主要课程包括经济学/管理学/高等数学/利息理论/金融数学/随机数学方法/寿险精算/线性代数/概率论与数理统计/非寿险精算/生存模型/保险理财规划/保险投资学。
互联网金融专业主要学习金融、互联网、统计、营销等方面的知识，能进行运营管理、数据分析、企划、风险控制等工作。这是一个为了满足互联网金融业发展而新设置的学科。高中语文、数学、英语、计算机好的学生占优势，工资待遇高，市场需求较大。一般就业方向为互联网公司、金融公司、银行、P2P、众筹、互联网理财、互联网银行、互联网保险、互联网证券。主要课程包括经济学/会计学/统计学/国际金融学/电子商务/证券投资学/公司金融/高等数学/线性代数/概率论与数理统计/金融市场学/互联网金融/第三方支付/互联网法律法规/金融风险管理/金融营销与客户经销/市场调查与预测/金融数学分析/互联网金融产品设计。
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