我的生活随笔首套房贷利率连降2个月，一年降0.15%，贷款少还了这么多，下面是中新经纬给大家的分享，一起来看看。
中新经纬客户端2月6日电(薛宇飞)融360数据显示，2020年1月全国首套房贷款平均利率5.51%，环比下降1BP(即0.01%)，为5年期以上LPR(4.80%)加点71BP；二套房贷款平均利率5.82%，环比下降2BP(即0.02%)，为5年期以上LPR加点102BP。
对比此前数据，这已经是首套房、二套房贷款平均利率连续两个月环比微幅下降。从2019全年看，房贷利率整体呈现出先跌后涨的走势，当前的首套房贷款平均利率同比2019年1月份下降了15BP，二套房贷款平均利率下降了22BP。专家认为，房贷利率水平短期内仍可能会维持平稳且缓慢下降的趋势。
融360简普科技大数据研究院对全国35个重点城市房贷利率的监测数据显示，2020年1月(数据采集期为2019年12月20日-2020年1月19日)，全国首套房贷款平均利率为5.51%，环比下降1BP，为5年期以上LPR(4.80%)加点71BP；二套房贷款平均利率为5.82%，环比下降2BP，为5年期以上LPR(4.80%)加点102BP。
这是首套鹤岗天气预报素材房、二套房贷款平均利率连续第二个月下调。2019年12月，全国首套房、二套房贷款平均利率分别为5.52%、5.84%，均较2019年11月环比下降了1个BP，终结了这两项数据均连续6个月上涨的趋势。
从2019全年的情况来看，首套房、二套房贷款平均利率呈现出先跌后涨的走势，临近2019年底又出现下探。2019年1月全国首套房贷款平均利率为5.66%，比2020年1月高出15个BP；2019年1月二套房贷款平均利率为6.04%，比2020年1月高出22个BP。
首套房、二套房贷款利率走低，给房贷客户带来了实惠。中新经纬客户端以贷款100万元、等额本息30年还清为例，如果以2019年1月首套房贷款平均利率5.66%计算，每月需还5779元，利息总额为108.03万元；以2020年1月首套房贷款平均利率5.51%计算，每月需还5684元，利息总额为104.63万元，单月贷款支出和总利息支出分别减少95元、3.4万元。
对于房贷利率走低的原因，易居研究院智库中心研究总监严跃进对中新经纬客户端分析称，随着央行下调5年期以上LPR利率，以LPR为锚定的房贷利率自然也会下降。在信贷宽松政策的影响下，银行的资金相对宽裕，但另一方面，房地产市场并未回暖，银行客观上会降低放贷利率水平。
具体到城市，融360数据显示，2020年1月，20个城市首套房贷款利率环比有所下调，其中7个城市的下降幅度超过5个BP，哈尔滨更是环比下降23个BP；11个城市首套房贷款利率水平有所上涨，无锡的上涨幅度最大，为5个BP。二套房贷款利率下降的城市数量略少于首套，有17个；上涨城市数量略高于首套，有13个。
今年1月，4个一线城市的首套房贷款平均利率悉数下调。当月，北京环比下调1BP，广州环比下调4BP，上海和深圳均下调5个BP，下调后上海首套房贷款平均利率低至4.82%，创近两年半来历史新低。
在融360监测的城市中，今年1月，上海、厦门、天津的首套房贷款平均利率最低，分别为4.82%、5.10%、5.14%；首套房贷款平均利率最高的三个城市是南宁、苏州、郑州，分别为6.27%、6.08%、6.01%，均超过6%。
中新经纬客户端注意到，不管是首套房贷款利率，还是二套房，一线城市的利率整体低于二三线城市，这又是怎么回事呢？严跃进解释称，这与一线城市的银行资金充裕有关，银行可以给予房贷申请人更多优惠。
2019年8月，央行公布房贷利率新政，自10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率将以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。也就是说，从去年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率，不再参考银行的基准贷款利率。
当年11月20日，5年期以上LPR下调5 BP，报价为4.80%。之后，市场虽然一直有LPR下调的预期，但央行并未有新的动作。最新一期的报价在今年1月20日发布，5年期以上LPR仍为4.80%。
随着中国经济环境的变化，不少业内人士认为，未来的信贷政策或将持续宽松。根据央行今年1月份发布的2019年金融统计数据报告，2019全年，中国住户部门中长期贷款增加5.45万亿元，同比增长约10.10%。
融360简普科技大数据研究院分析师李万赋认为，住户部门中长期贷款新增贷款量，一改2017年、2018年负增长的态势，增速达到两位数，2019年12月增加量的同比增速更是高达56.67%。从组成部分看，中长期贷款主要包括住房按揭贷款和经营贷，其中住房按揭贷款占比稳定在85%左右。可以推测，2019年房贷新增规模较往年有所反弹，尤其是年底，这也和2019年12月银行信贷额度较往年宽松的市场表现相一致。
融360的数据还显示，今年1月，其监测的673家银行分(支)行中，仅18家银行暂为停贷状态。
2月3日，央行开展了1.2万亿元公开市场逆回购操作投放资金，银行体系整体流动性比去年同期多9000亿元，9000亿元的7天期逆回购与3000亿元的14天期逆回购中标利率，均较此前下降10BP。2月4日，央行又在公开市场操作逆回购投放资金5000亿元，两日投放流动性累计达1.7万亿元。
“充分显示央行稳定市场预期、提振市场信心的决心。”对于流动性的投放，央行官方微博还称，超预期流动性投放推动货币市场和债券市场利率下行，并将进一步推动贷款市场利率下行，有利于降低资金成本，缓解企业特别是小微企业的财务压力，扩大融资规模，支持实体经济。
严跃进认为，央行流动性的投放表明，信贷政策将以宽松为主，2月份的LPR报价不排除进一步下调的可能，房贷利率未来也有走低的预期。但LPR报价不可能一下子下调很多，要稳妥下降。
李万赋称，综合因城施策、LPR下行预期以及银行年初充足的信贷额度等多方面因素，短期内房贷利率水平仍可能会维持平稳且缓慢下降的趋势。(中新经纬APP)
“征信洗白”、“征信修复”、“一条1000元至2000元”、“修复不成功，可以退款”……诸如此类的征信修复广告在网络上屡见不鲜，殊不知这其实是一场骗局。
关于个人信用报告你了解多少？你的信用水平如何？有不良记录会影响买房、贷款吗？怎么样保护好我们的征信？
征信关系到我们生活的方方面面。个人征信不仅关系到我们贷款买房买车、孩子上学这些大事，就连住酒店、坐飞机、坐火车等等也都会受到征信的影响。信用报告记录个人和企业的基本信息、信贷信息、非信贷交易信息和公共信息，客观记录个人和企业的信用历史，是个人和企业的“经济身份证”。
刘先生接到一条短信，称其最近一年有两次逾期还款记录，信用卡被冻结，且违规记录已被上传到征信系统。刘先生想起之前确实有过逾期记录，于是拨打了短信中预留的电话。电话接通后，对方称刘先生只需提供一张1万元金额以上的储蓄卡证明，就可以消除征信不良记录。刘先生便按照对方的提示，通过手机输入了银行卡号，并给出了验证码。操作结束后，对方告诉刘先生随后他会收到扣费1万元的信息，但仅仅是银行系统正常的转账流水，24小时后钱将退回卡中，刘先生的信用卡和征信记录也会恢复。结果可想而知，当刘先生再次拔打电话时已经无法接通。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出，近年来，有诈骗分子利用受害者急于改变不良征信记录这一心理，以帮助消除个人信用报告中的不良记录为名，直接从受害者银行账户里骗取资金。所有征信“修复”、征信“洗白”行为都是非法的，都是不靠谱的，只是为了骗取受害人的钱财。
“征信骗局有一个共同的特点，就是混淆了所谓的征信‘修复’与征信异议之间的关系。”董希淼表示，个人可以向金融机构提出征信异议，但根据《征信业务管理办法》，征信业务是持牌业务，只有经过央行批准才能开展个人征信及相关业务，未经批准，任何机构、团伙不得从事该业务。
第一是知情权。个人有权利知道哪些信息被采集，怎么被采集，被谁采集，被采集的信息将被用到何处。同时，个人一年享有两次免费查询个人信用报告的权利。
第三是异议权。如果发现个人信用报告中出现错误，或者对某一些项目存有疑问，个人有权利向金融机构提出，要求金融机构上报相应的征信机构予以修正。
第四是信用重塑权。征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
第五是司法救济权。如果个人发现征信机构信息使用者侵犯了自身合法的权益，有权利向有关部门投诉或者直接向人民法院起诉，要求相关机构保障自身的合法权益不受侵害。
今年的1月1号，“征信系统”已经全面升级，由“一代征信”更新为了“二代征信”。目前，央行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。
董希淼表示，二代格式信用报告中，用户的基本信息和借贷信息都更加全面和更加完整，采集了个人的学历信息、户籍地址、手机号码、配偶信息等信息。
二代格式信用报告反映了共同借款等信息，董希淼解释称，“有些人想通过离婚规避债务，或者通过离婚享受首套房优惠等，这些都会被记录在二代格式信用报告中。”
董希淼还指出，有些人自认为通过销卡销户就能够从信用报告里抹去逾期还款的记录，“这在二代格式征信报告里也不可能做得到。”
三年前，郭先生陪着女朋友以自己的名义办理了一张信用卡，信用卡办好后一直是女朋友使用。其后，郭先生与女朋友分手了，女朋友将信用卡归还给郭先生，郭先生用ATM机查询看到，信用卡内并无欠款，便将信用卡放在一边没再使用过。前不久，郭先生打算结婚，想买一套婚房，便到银行申请办理房贷。在办理过程中，银行工作人员查询到郭先生名下有一张信用卡曾出现过连续逾期，且欠款金额较大，虽然欠款已全部偿还，但这几次逾期的记录已经体现在了郭先生的征信记录上。由于郭先生的信用记录不好，银行将郭先生的贷款利率提高了0.3个百分点。郭先生算了一下，贷款利率被提高后，自己的贷款期限30年的100万贷款，到期后将多支付银行6万多的利息。
平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚薇之分析称，总体上来讲，不良征信记录都是因为没有及时或足额还款所造成的，但是导致没有及时或足额还款的情况有很多，其中有三种比较典型。
姚薇之建议道：“像这种情况，我们建议信用卡的持卡人去绑定自动扣款的账户，这样就不用担心忘记还款的问题。”
二是没有妥善保管好自己的身份证件、信用卡等，出租或者出借给他人，因他人的不当行为导致自己的征信受到影响。
“有客户把自己的信用卡借给自己的亲朋好友，一开始可能用的好好的，后面因为种种原因导致消费的金额缴还不上了，人也联系不上了，客户自己都不知道自己逾期了。”姚薇之表示，“甚至严重些的，有些客户的身份、卡片信息泄露，被不法分子利用从事违法犯罪的活动，最终都会导致自己的征信受到严重的影响。”
姚薇之表示，有些客户会办理多家银行的信用卡或者很多的网贷业务，拆东墙补西墙，经济收入变化的时候，没有办法偿还欠款，这些都会严重影响到自己的征信记录。
一是记清日期，按时足额还款。牢记自己的信贷业务的还款日期、还款金额、欠款的卡片，在还款日期前足额还款。如果是信用卡，每月至少还足“最低还款额”，避免出现逾期。建议持卡人关注信用卡的账单，通过微信绑定银行官方公众号或者是登录银行官方的App等查看账单信息、还款提醒等信息。
三是关心自己的征信记录，有必要的时候可以定期查询自己的征信报告。查询的渠道有两个，一是通过征信中心的官网查询个人信用报告，官方网址是，这种查询方式省时又省力；二是携带本人的身份证，前往所在地的中国人民银行德兴天气预报视频分支机构查询，现场查询即查即得。
四是妥善保管自己的身份信息和信用卡，不要出借他人。保管好自己的身份证件，保管好自己的信用卡，不要把这种重要的证件借给他人。在办业务的时候，身份证复印件应该注明用途，以防被挪作他用。
六是关于征信信息咨询与异议申请。如果对信用报告上的信息有疑问，可以通过官方的客服等渠道，联系办理信贷业务的金融机构，信用卡业务可以打电话给官方客服热线，找专业的银行人员进行对接处理。
由中国经济网联合中国平安推出的《金融消保大咖说》节目，邀请到招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼和平安银行信用卡中心、审批中心副总经理姚薇之，提醒广大信用卡用户注意维护个人征信
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